Potrebujete na to iba disciplínu, rozumné naplánovanie krokov, stanovené ciele a vôľu dodržať termíny. Ako si pripraviť osobný finančný plán radí Branislav Kachnič, odborník na osobné financie z PARTNERS GROUP SK.
Osobný finančný plán je mapa k dosiahnutiu našich krátkodobých, ale aj dlhodobých finančných cieľov. Ak má byť kvalitný, zahŕňa v sebe ciele a ich vyčíslenie, zohľadňuje realitu, ktorá ovplyvňuje príjmy, majetok, finančné záväzky, ale aj predpokladané výdavky, postupnosť jednotlivých krokov, presne stanovené termíny a plánované kontroly. V začiatkoch plánovania je preto potrebné vyčleniť si dostatok času na analýzu finančných možností a stanovenie cieľov, ktoré chceme plánom dosiahnuť.
ROZLIŠUJTE MEDZI KRÁTKODOBÝMI A DLHODOBÝMI CIEĽMI
Pod krátkodobými cieľmi rozumieme sny a plány, ktoré súvisia s kúpou vecí do výšky približne trojnásobku príjmu. „Ide spravidla o veci, ktoré nemajú vplyv na výšku príjmov či výdavkov. Stretávame sa s nimi najčastejšie v podobe dovoleniek, zariadenia do domácností, oblečenia či zážitkov, ale sú to napríklad aj výdavky spojené s Vianocami,“ vysvetľuje Branislav Kachnič.
Zároveň varuje, že tí, ktorí podceňujú plánovanie krátkodobých cieľov, sa často uchýlia k pôžičkám, spotrebným úverom či kreditným kartám. „Dlhodobé ciele majú zase zásadný vplyv na životnú úroveň v budúcnosti. Najčastejšie ide o bývanie, zabezpečenie budúcnosti detí či zabezpečenie dôchodku. Tieto ciele sa však podľa odborníka nedajú dlhodobo financovať pôžičkami. „Ak ľudia dlhodobé ciele neplánujú, často musia zo svojich snov úplne upustiť,“ tvrdí.
NEZABÚDAJTE NA REZERVU
Podľa odborníka by v zdravom osobnom finančnom pláne nemala chýbať kolónka s rezervou. „Pokiaľ nemáte aspoň šesťnásobok mesačných príjmov v rezerve, nezabudnite si odkladať každý mesiac minimálne 10 % z príjmu práve na tento účel,“ radí. Finančný plán totiž nepomáha iba naplniť krátkodobé či dlhodobé ciele, ale odzrkadľuje aj aktuálnu životnú situáciu a zmeny, ktoré na ňu vplývajú. „V prípade, že sa v priebehu roka vyskytnú zásadné zmeny, či už pozitívne alebo negatívne, je potrebné urobiť aktualizáciu a plán im prispôsobiť,“ dodáva.
ŠTYRI KROKY K PRÍPRAVE OSOBNÉHO FINANČNÉHO PLÁNU
Pred tvorbou finančného plánu je potrebné uvedomiť si, či ciele, ktoré si zadávame, naozaj aj potrebujeme. Pozor si treba dať najmä na unáhlené kroky a rozhodnutia.
1. STANOVENIE CIEĽOV
Na začiatok je potrebné zamyslieť sa nad cieľmi najbližšieho roka a identifikovať zopár tých najdôležitejších. Pri ich stanovení pomôžu otázky, v ktorých si ujasníte: čo si chcete splniť počas roka, čo by ste si chceli kúpiť, zabezpečiť alebo či niečo zažiť, koľko vás to bude stáť a ako vám to pomôže z hľadiska ďalšieho života, zdravia, vzťahov, dôchodku, výdavkov a času.
2. ZVÁŽENIE MOŽNOSTÍ
Základným predpokladom pre dobre nastavený finančný plán je úprimné zohľadnenie časových, príjmových, výdavkových či majetkových možností. Pri tomto kroku je potrebné nájsť odpovede na otázky, ktoré nám zadefinujú, aký máte majetok a záväzky, aké sú vaše príjmy a nevyhnutné výdavky a či sú naozaj nevyhnutné. Odpovedať si musíte aj na to, ako tieto príjmy, záväzky či iné výdavky dokážete ovplyvniť a ako by sa mali v priebehu roka meniť.
Na základe vašich odpovedí si vyvodíte, akú čiastku ste schopní odložiť bokom v najlepšom, ale aj v najhoršom prípade a rovnako, ako sa bude váš majetok vyvíjať počas roka.
3. DODRŽIAVANIE DISCIPLÍNY
Pouvažujte nad tým, ako dohliadnuť na disciplínu počas roka. Je dokázané, že ak máte na očiach svoje ciele často, je veľká šanca, že ich aj dosiahnete. Jednotlivé ciele a kroky si zaznačte a umiestnite na viditeľné miesto.
4. KONTROLA PLÁNU
Aj najlepší plán je potrebné pravidelne kontrolovať. Pre majiteľov smartfónov existuje množstvo dostupných aplikácií, no na kontrolu finančného plánu postačí aj obyčajné pero a papier či odkladanie bločkov. Termíny plnenia cieľov, ako aj väčších kontrol, si zapíšte do diára. Dôležité je, aby sa vám táto myšlienka páčila, aby vás plánovanie a napĺňanie bavilo a neoberalo zbytočne o čas.
A aké sú najčastejšie chyby pri tvorbe plánov?
● Absencia cieľov v danom roku,
● chýbajúce prepojenie krátkodobých cieľov s dlhodobými cieľmi,
● nedostatočne naplánované kroky k dosiahnutiu cieľov,
● nedisciplinovanosť pri plnení krokov,
● nedostatočná kontrola na pravidelnej báze.
FINANČNÉ PLÁNOVANIE V PRAXI
Branislav Kachnič uvádza pre ilustráciu modelový príklad svojho klienta. S finančným plánovaním začali spoločne pred tromi rokmi. „V čase, keď som sa so svojím klientom stretol prvýkrát, bol slobodný, vo vzťahu a s dieťaťom na ceste. Pracoval ako živnostník v informačných technológiách a jeho priateľka bola zamestnaná vo väčšej spoločnosti. Pri tvorbe finančného plánu sme začali zadefinovaním dlhodobých cieľov,“ opisuje.
DEFINÍCIA CIEĽOV
Ako prvoradé vnímal klient potrebu zabezpečiť rodinu z pohľadu pravidelných, ale aj jednorazových výdavkov spojených s narodením, výchovou, vzdelávaním či neskoršou prípravou na dospelosť svojho dieťaťa. „Po hlbšej analýze tohto cieľa sme s klientom zistili, že potrebuje najmä zabezpečiť príjem a vytvárať si rezervu, ktorú by mohol použiť na financovanie jednorazových výdavkov. V tomto prípade napríklad kúpu detskej postieľky, úpravu bytu, neskôr možné poplatky na vzdelávanie či jednorazovú podporu detí v dospelosti. Súčasne však bolo potrebné myslieť aj na dôchodok,“ vysvetľuje Kachnič.
Jednotlivé ciele sa spoločne s klientom pokúsili vyčísliť. Analýza ukázala, že na to, aby klient mohol žiť podľa svojich predstáv, pri narodení dieťaťa potrebuje približne 3 000 eur, v dospelosti dieťaťa, alebo viacerých detí, približne 15 000 eur na každé dieťa a na dôchodku plánuje mať k dispozícii 1 000 eur mesačne.
ANALÝZA POTRIEB
Finančná analýza tiež ukázala, že na udržanie životnej úrovne aj po narodení prvého dieťaťa potrebuje domácnosť príjem minimálne 1 000 eur. „V tom čase klient zarábal 1 000 eur a jeho partnerka 850 eur v čistom. Spoločné dostupné rezervy mali vo výške 3 000 eur,“ uvádza odborník.
Takáto rezerva by síce pokryla úvodné výdavky pri narodení dieťaťa, no vystavila by mladú rodinu riziku. „Prioritou celého plánu bola potreba vytvoriť rezervu, následne ochrániť príjem rodiny pre prípad krátkodobého, ale i dlhodobého výpadku príjmu a voľné finančné prostriedky použiť na investovanie v podielových fondoch s investičným horizontom 15 a viac rokov, ktoré by slúžili najmä na tvorbu aktív s vyšším potenciálom výnosu,“ menuje.
ROZLOŽENIE FINANCIÍ
Mesačné príjmy rodiny sa pohybovali na úrovni 1 850 eur. Výdavky na spotrebu predstavovali približne 800 eur, výdavky na hypotéku 500 eur a 550 eur zostávalo na bežnom účte a sporiacich či poistných produktoch. „Po optimalizácií príjmov a výdavkov sme zostávajúcu čiastku rozdelili na 200 eur, ktoré boli určené na rezervu a zo zvyšných 350 eur išlo 100 eur na poistenie a 250 eur na dlhodobé investície,“ približuje odborník.
STAV FINANCIÍ PO TROCH ROKOCH
Po vyše troch rokoch od prvého finančného plánu má klient dve deti a príjmy rodiny sú približne rovnaké. Výdavky na spotrebu narástli na 1 000 eur. Hypotéka rodinu stojí vďaka refinancovaniu úveru a nižším sadzbám 300 eur. Za tri roky sa klientovi podarilo vybudovať rezervu vo výške 4 500 eur a investície vo výške 10 000 eur. Napriek tomu, že pribudli dvaja členovia do domácnosti, rodina platí za poistenie približne rovnakú čiastku. Vďaka vyššej rezerve a investíciám nepotrebujú kryť krátkodobé výpadky príjmu, čím sa znížila cena poistného.
