V dnešnej dobe už má skúsenosti s úverom snáď skoro každý. Či už je to hypotekárny úver, spotrebný úver, úver na auto, prípadne len malá pôžička. Ak sa Vám sused pochváli, že si zobral hypotekárny úver na bývanie, väčšinou sú prvé otázky typu:
„V ktorej banke ste zobrali úver?“
„Akú máte úrokovú sadzbu?“
Ak máte aj Vy hypotéku, tak sa automaticky začnete so susedom porovnávať. Začnete porovnávať úrokovú sadzbu, ktorú ste dostali Vy s úrokovou sadzbou, ktorú dostal Váš sused, začnete porovnávať banku, z ktorej ste dostali úver Vy a v ktorej má poskytnutý úver Váš sused. Ak sa dozviete, že máte nižšiu úrokovú sadzbu ako sused, ste spokojný a snažíte sa svojmu susedovi poradiť. Niekedy je to však opačne a nižšiu úrokovú sadzbu môže mať Váš sused. Prečo je to tak?
Každý klient vníma hypotekárny úver viac menej prostredníctvom úrokovej sadzby. Málokedy klienta zaujímajú aj ostatné okolnosti získania hypotekárneho úveru. Potom klienti, ktorí majú zdanlivo rovnaký profil (vek, príjem, zamestnanie...), môžu získať rozdielne úrokové sadzby.
Ak by mali klienti úplne rovnaký profil, je viac ako isté, že by mali rovnakú úrokovú sadzbu.
Málokto si však uvedomuje, že klienti nikdy nie sú natoľko identickí, aby mali všetky parametre, na základe ktorých banky posudzujú poskytnutie hypotekárneho úveru ako aj výšku úrokovej sadzby, úplne rovnaké.
Banky posudzujú poskytnutie hypotekárneho úveru klienta aj na základe:
- vstupného veku
- najvyššieho ukončeného vzdelania
- rodinného stavu
- počet vyživovaných osôb
- príjem klienta
- celkové výdavky
- doba zamestnania
- pracovné zaradenie
- či klient žiada o úver sám, alebo má spolužiadateľa
- doterajšie správanie sa klienta pri splácaní úverových produktov
a mnoho ďalších informácií....
Ak by aj všetky vyššie uvedené parametre boli medzi dvomi klientmi úplne rovnaké, na výšku úrokovej sadzby môžu vplývať aj ďalšie parametre:
- výška úveru oproti hodnote zakladanej nehnuteľnosti (LtV – loan to value). Ak sa jedná o 100%-né financovanie, dávajú banky k výslednej úrokovej sadzbe prirážku, prípadne majú túto prirážku odstupňovanú podľa výšky percenta LtV. Čím vyššie percento, tým vyššia prirážka.
- Samotná výška úveru. Niektoré banky dávajú dodatočnú zľavu z úrokovej sadzby, ak sa jedná o vyššiu výšku úveru.
- Doba fixácie úrokovej sadzby (sadzba, ktorú banka garantuje počas zvolenej doby fixácie), ktorá taktiež ovplyvňuje výslednú úrokovú sadzbu. Väčšinou platí, že čím je doba fixácie dlhšia, tým je úroková sadzba vyššia. Niektoré banky však majú najvýhodnejšiu 2- alebo 3-ročnú fixáciu úrokovej sadzby. Dobu fixácie úrokovej sadzby si klient môže zvoliť sám.
- Možnosť predčasne vyplatiť časť hypotekárneho úveru. Napriek tomu, že zákonom, ktorý je v platnosti od 1.9.2012 je umožnené splatiť časť hypotéky bez poplatku vo výročí fixácie, niektorí klienti požadujú od banky mať možnosť splatiť časť úver aj počas fixácie úrokovej sadzby. Keďže sa banky pri podmienkach mimoriadnych splátok líšia, stáva sa možnosť predčasne splatiť časť hypotéky jedným z rozhodujúcich faktorov pre výber banky.
- Účel poskytnutia hypotekárneho úveru. Ak sa jedná o kúpu nehnuteľnosti, preukázania účelu v banke je jednoduché. Nie vždy sa to dá jednoznačne preukázať podľa požiadaviek banky napríklad pri výstavbe alebo rekonštrukcii nehnuteľnosti a tým sa zužuje výber banky.
- Ďalšie špecifickejšie parametre... nie všetky banky vedia riešiť všetky požiadavky klienta a z tohto dôvodu je aj výber banky opäť obmedzený.
Vzhľadom k tomu, že banky majú v priebehu roka rôzne kampane, výber výslednej banky a tým pádom aj získanú úrokovú sadzbu na hypotéke ovplyvňuje aj obdobie, kedy klient žiada o úver.
Ak zhrnieme všetky okolnosti, ktoré vplývajú na úspešné schválenie a poskytnutie hypotekárneho úveru, ich kombináciou môžu vzniknúť rôzne ponuky. Pre jedného klienta bude výhodnejšia banka A s úrokovou sadzbou „5%“, pre jeho suseda, bude výhodnejšia banka B s úrokovou sadzbou „4%“.
Ťažko posudzovať, či by klient mohol pri jeho profile a svojich požiadavkách na banku získať úrokovú sadzbu 4% ako jeho sused. No predpokladáme, že klient si vyberal na základe ponúk všetkých bánk, a v čase, keď riešil svoj hypotekárny úver, si vybral najvýhodnejšiu ponuku, ktorá spĺňala jeho požiadavky.
Ak by mali klienti úplne rovnaký profil, je viac ako isté, že by mali rovnakú úrokovú sadzbu.
Málokto si však uvedomuje, že klienti nikdy nie sú natoľko identickí, aby mali všetky parametre, na základe ktorých banky posudzujú poskytnutie hypotekárneho úveru ako aj výšku úrokovej sadzby, úplne rovnaké.
-r689_res.jpg)
Keď si klient vyberá tú najvýhodnejšiu ponuku, môže to urobiť viacerými spôsobmi. Buď si sám obehá všetky banky a zorientuje sa v množstve ponúk, alebo bude riešiť hypotéku cez oficiálneho partnera bánk, ktorý mu prepočíta a porovná ponuky jednotlivých bánk, poradí mu a pomôže zorientovať sa v množstve informácií a je nápomocný pri celom procese vybavenia hypotekárneho úveru.
Takýmto oficiálnym partnerom je aj firma KAMAPRO, s.r.o., ktorá je zároveň autorom tohto článku.
Naším heslom je: Naši klienti dostávajú oveľa viac.
Sme spoločnosť KAMAPRO, ktorá sa špecializuje na hypotekárne úvery a úvery na bývanie. Máme uzavretú spoluprácu so všetkými bankami, ktoré hypotekárne úvery poskytujú. Vzhľadom na naše dlhoročné skúsenosti s vybavovaním úverov, šetríme našim klientom čas pri sumarizovaní ponúk jednotlivých bánk a pomáhame pri výbere najvýhodnejšieho riešenia pre klienta, čím klient môže ušetriť finančné prostriedky. Viac informácií o našej spoločnosti sa dozviete na našej internetovej stránke http://www.OptimalnaHypoteka.sk. Ak by ste mali záujem o informácie ohľadom možnosti vybavenia hypotekárneho úveru radi Vám bezplatne poradíme na kamapro@kamapro.com, prípadne sa môžete stať fanúšikom našej stránky www.facebook.com/OptimalnaHypoteka.sk a dostávať aktuálne informácie o hypotékach.
-r241_res.jpg)
