Vybrať si vhodnú pôžičku, správne investovať a vedieť narábať s peniazmi patrí k základným zručnostiam finančnej gramotnosti. Tá je na Slovensku žalostne nízka.
Ako hovorí Martina Vráblik Solčányiová z Národnej banky Slovenska: „Finančná gramotnosť sa u nás pravidelne meria u 15-ročných žiakov v PISA testovaní. Výsledky hovoria, že slovenské deti na tom nie sú s finančnou gramotnosťou dobre. U dospelej populácie sa takéto pravidelné testovanie nerobí, hoci existujú výskumy, ktoré potvrdzujú nízku finančnú gramotnosť aj u dospelých.“
(zdroj: Pixabay)
To má prirodzene dopad na rodinné financie Slovákov. „Pri výkone dohľadu sa nám potvrdzuje, že nízka finančná gramotnosť obyvateľov na Slovensku je častou príčinou problémov, do ktorých sa spotrebitelia dostanú, prípadne sú nespokojní s finančnou službou,“ dodáva Solčányiová.
Situácia má dopad aj na fakt, že na Slovensku prebieha v súčasnosti viac ako tri milióny exekúcií. Nezvládnutá schopnosť splácať pôžičky je narastajúci problém.
Čo potrebujete vedieť o pôžičke?
Nízka finančná gramotnosť je aj dôvodom, prečo Slováci prehliadajú tie najdôležitejšie informácie pri pôžičkách. Vďaka tomu ich nedokážu dostatočne porovnať. Viac ako atraktívne upravený úrok je totiž potrebné sledovať skratku RPMN, teda ročnú percentuálna mieru nákladov. Tá je dôležitým údajom vypovedajúcom o preplatení pôžičky.
„RPMN zohľadňuje úrokovú sadzbu ako aj poplatky a teda na základe tohto si vie klient porovnať, ktorá z ponúk je najvýhodnejšia,“ hovorí Petronela Koreňová, senior produktová manažérka Raiffeisen banky. Slováci však naďalej porovnávajú viac úroky, ktoré o celkových nákladoch na pôžičku veľa nevypovedajú.
(zdroj: Pixabay)
„Robili sme viaceré prieskumy a RPMN je vo všeobecnosti neznámy pojem,“ hovorí Pavel Škriniar z Ekonomickej univerzity v Bratislave a dodáva: „Za najväčší nedostatok považujem práve neschopnosť porovnať ponuky. Niekedy stačí obyčajný prepočet a zo zaujímavej ponuky sa razom stane nevýhodná. Ponuky neraz obsahujú až priveľa podmienok a dlžník sa o ne nie vždy zaujíma. Výhodnosť pôžičky nie je iba o jednom čísle.“
Ak je úrok na pôžičke napríklad 1%, pričom RPMN na úrovni 12% a vy si požičiate 10 000 eur, tak ročne nepreplatíte navyše 100 eur, ale 1120 eur. To je značný rozdiel, ktorý môže výrazne narušiť hospodárenie domácnosti.
Najčastejšie chyby pri braní pôžičky
Samotný fakt, že neopatrným výberom pôžičky a úveru môžete zaťažiť finančný rozpočet, je jedna vec. Druhým problémom je zabúdanie na zadné vrátka.
„Najmylnejšia predstava je, že v budúcnosti sa príjem dlžníka nepreruší a bude iba rásť. Opak je pravdou, čoho dôkazom býva vývoj nesplácaných úverov. Dlžník by si mal najprv otestovať, či je schopný splácať. Napríklad odkladaním výšky splátky počas troch mesiacov. Ak nepocíti žiadnu zmenu, môže sa zadlžiť. Ak nedokáže odložiť výšku splátky, respektíve siahne na ňu, v prípade reálnej dlžoby by už mal problém,“ hovorí Škriniar.
(zdroj: Pixabay)
„V mnohých prípadoch klienti podcenia proces výberu pôžičky a idú do neúmerného rizika schopnosti splácať. Každý by si mal napríklad uvedomiť, že na splátky pôžičky by mala ísť najviac tretina disponibilného príjmu domácnosti,“ uzatvára Solčányiová.
Aj nové opatrenia v oblasti úverov zo strany NBS pre spotrebiteľov smerujú práve proti tomu, aby sa ľudia na Slovensku neúmerne zadlžovali. „Cieľom je, aby ten, kto si pôžičku zoberie, ju bol schopný splácať pravidelne, a to aj v horších časoch. Takže z dlhodobého hľadiska by tieto opatrenia mali mať efekt aj v tom, aby sa do dlhovej pasce dostalo čo najmenej ľudí,“ dodáva Solčányiová. V konečnom dôsledku však bude vždy voľba zadlženia na jednotlivcovi.
Kedy si brať a kedy nebrať pôžičku?
„Pôžička je dobrý sluha, ale zlý pán. Mala by slúžiť na uľahčenie dosiahnutia cieľa, nie na jeho dosiahnutie. Výhodná je vtedy, ak je efekt z cieľa vyšší ako náklady spojené s pôžičkou,“ vysvetľuje Škriniar.
(zdroj: Pixabay)
Petronela Koreňová dopĺňa: „Slováci si najviac požičiavajú spotrebné úvery na zveľaďovanie bývania, rekonštrukciu, zariadenie, či nákup spotrebičov. Na druhom mieste je kúpa automobilu.“
„Menej vhodné je požičiavať si na krátkodobú spotrebu, akou je napríklad dovolenka či luxusné statky. Taktiež nie je dobré požičiavať si na bežnú prevádzku domácnosti, či splácanie starších dlhov. To ľudí dostáva do zložitej situácie, keď musia splácať stále narastajúce dlhy,“ dodáva Koreňová.
Pred každým úverom by si tak klient mal porovnať minimálne RPMN jednotlivých ponúk a neorientovať sa len na základe percent. Zároveň by si mal uvedomiť, že mu pribudne pravidelný finančný výdavok, ktorý musí vykryť či sa mu darí, alebo je chorý, prípadne bez práce. „Klient si musí ujasniť, koľko zo svojho príjmu si môže dovoliť použiť na splácanie mesačných splátok pôžičky. Z čistého príjmu odpočíta všetky mesačné výdavky, ponechá si rezervu a zvyšok môže použiť na splátku úveru,“ radí Koreňová.
(zdroj: Pixabay)
Samotná pôžička by mala byť navrhnutá transparentne, byť jednoduchá a zrozumiteľná na pochopenie. Tak isto aj vybavenie by malo byť bez komplikovaných zmlúv a skrytých podmienok. Ideálne je, ak je pôžičku možné vybaviť na počkanie a bez poplatkov. Výhodou je odmena klienta za poctivé splácanie, čo môže byť až do 400 eur ročne. Takúto pôžičku nájdete aktuálne v ponuke banky Raiffeisen.
Tento článok vám prináša Raiffeisen banka.
Pravidlá pre spoluprácu medzi inzerentmi a redakciou si môžete pozrieť na tomto odkaze.
