Klimatické zmeny budú čím ďalej tým viac ovplyvňovať nielen každodenný život, ale aj svet biznisu. Oblasťou, v ktorej sa tento trend začína v ostatných rokoch výrazne prejavovať , je poisťovníctvo. Nárast živelných katastrof a čoraz nepredvídateľnejšie výkyvy počasia zvyšujú nielen počet poistných udalostí, ale možno očakávať, že budú viesť k celkom zásadnému prehodnocovaniu rizík a s nimi súvisiacim zmenám v spôsobe poistenia.
Od horúčav, cez prívalové dažde až po tornáda. Vyčíňanie prírodných živlov, čoraz častejšie zasahuje oblasti vnútrozemskej Európy, má na svedomí stále výraznejšie škody na majetku. „Za ostatných 15 rokov možno vidno pomerne stabilný nárast poistných udalostí, ktoré súvisia s prírodnými živlami. Spravidla ide o letné mesiace a pre našu geografickú oblasť najcharakteristickejšie silné búrky a prívalové dažde, ktoré majú za následok záplavy a povodne. Len za minulý a aktuálny rok spôsobil prevažne tento živel našim klientom škody vo výške 4,6 miliónov eur,“ hovorí predseda predstavenstva a generálny riaditeľ poisťovne KOOPERATIVA Vladimír Bakeš a dodáva, že klimatická kríza a očakávaný nárast poistných udalostí kvôli živelným pohromám je jedným z kľúčových faktorov, ktoré budú ovplyvňovať globálne trendy v poisťovníctve a pre ktoré už začínajú poisťovne, aj v našom prostredí, prehodnocovať svoje stratégie do budúcnosti.
Príprava na klimatické riziká
Ak budú emisie skleníkových plynov pokračovať súčasným tempom, Európu zasiahne sedemnásobné zvýšenie počtu extrémnych období sucha, upozorňujú experti. Obdobia sucha, horúčavy a následné silné zrážky či búrky sa stávajú nielen častejšími, ale začínajú spôsobovať aj väčšie škody a celkové straty. Predikcie výskumníkov, ale aj ničivé udalosti posledných mesiacov sú dôvodom, pre ktorý sa poisťovne a ich klienti začínajú pýtať, ako čo najefektívnejšie nastaviť poisťovacie modely a minimalizovať riziká spojené s prírodnými katastrofami. „Čo konkrétne prinesú klimatické zmeny v oblasti poisťovníctva v dlhodobom horizonte zatiaľ ešte jasné nie je. Faktom však je, že aj v ich dôsledku sa biznis poisťovníctva už v blízkej budúcnosti zmení celkom zásadne. Z krátkodobého hľadiska prichádza ako odpoveď na nárast škôd v dôsledku prírodných živlov vo všeobecnosti zvyšujúci sa záujem ľudí o prehodnotenie poistenia svojej nehnuteľnosti, domácnosti či iného majetku,“ uvádza generálny riaditeľ Kooperativy.
Nielen majetok ale aj život
Klimatické zmeny podľa expertov ovplyvnia nielen trh neživotného poistenia, teda krytie škôd na majetku, ale časom budú mať vplyv aj na poskytovanie životného poistenia, keďže zmena klímy bude ovplyvňovať stále viac všetky aspekty života a zdravia človeka. Príkladom môžu byť zvyšujúce sa, dlhotrvajúce a intenzívnejšie horúčavy, ktoré budú prinášať nielen častejšie riziko požiarov majetku ale aj riziko potrebnej lekárskej pomoci, hospitalizácie a nie ojedinelých prípadoch aj predčasnú úmrtnosť. V neposlednom rade je možné očakávať, že narastajúca klimatická kríza ovplyvní aj podnikateľskú činnosť, v prvom rade poľnohospodárov, ktorí môžu prichádzať o značné objemy úrody. „Poisťovne budú s plnou zodpovednosťou voči svojim klientom prenastavovať svoje modely poistných produktov. Prvoradou prioritou poisťovne je, aby pomáhali svojim klientom ľahšie sa vysporiadať s nepredvídateľnými udalosťami a dokázali sa zodpovedne pripraviť na nové potenciálne riziká,“ uvádza Vladimír Bakeš.
Budúcnosť prinesie aj lepšie predpovedanie rizík
Na druhej strane, technologický pokrok umožní v budúcnosti oveľa jednoduchšie modelovať predpovede a tým aj predchádzať rizikám a minimalizovať straty. „Inovácie, smart riešenia a moderné zariadenia ako senzory či drony budú môcť v budúcnosti poskytovať dáta, ktoré sú dôležité pri nastavovaní parametrických modelov poistenia či vyhodnocovaní škôd,“ vysvetľuje Vladimír Bakeš.
Nejde však len o prírodné živly. Poisťovacie modely sa začínajú prispôsobovať aj nárastu konektivity a pripojenia takmer všetkého na internet. Vďaka tomu vznikajú nové služby, ktoré dokážu predchádzať škodám, či už hovoríme o majetku, ale aj zdraví. Podľa odhadov je dnes pripojených na internet už viac ako 20 miliárd zariadení a toto číslo sa v priebehu pár rokov strojnásobí. Väčšina týchto zariadení má senzory na zbieranie dát, ktoré budú čoraz intenzívnejšie vyhodnocované a dokážu poskytnúť detailnejší obraz napríklad o zdravotnom stave alebo životnom štýle klienta – čo budú poisťovne v praxi využívať.
Digitálne služby budú samozrejmosťou
Biznis poisťovníctva už v súčasnosti formuje trend všadeprítomnej digitalizácie. Tá v ostatných rokoch spôsobuje dynamické zmeny v produktoch a službách poisťovní. „Príchod pandémie minulý rok veľa vecí urýchlil, aj z pohľadu našej spoločnosti ale aj v prístupe samotných klientov. Inovácie, ktoré sme mali v našom prípade naplánované uvádzať počas celého roka 2020, sme stihli zrealizovať za pár mesiacov. Vďaka dlhodobej práci na digitalizácii našich procesov dnes uzatvárame už 85 % všetkých poistných zmlúv elektronicky. Rovnako rýchlo si na digitálne služby zvykajú aj naši klienti, klientsky portál eKooperativa, umožňujúci vybaviť si všetko bezkontaktne a na diaľku, dnes využíva už viac ako 70-tisíc klientov a na elektronickú komunikáciu s nami prešlo už 135-tisíc klientov“ uvádza príklady digitalizácie služieb generálny riaditeľ Kooperativy.
Svet poisťovníctva celkovo očakáva už v blízkej dobe aj nástup ďalšej vlny digitalizácie, ktorá prinesie aj úplne nové biznis modely, napr. v oblasti asistenčných služieb. Väčšina svetových poisťovní v súčasnosti pracuje na vylepšení poskytovania svojich služieb na diaľku, aby boli dostupné kdekoľvek na svete, rýchlo a ľahko. S globalizáciou súvisí aj vývoj v oblasti individualizácie životného štýlu a potrieb klientov. To ovplyvní trh aj samotné produkty. Vývoj naznačuje, že trendom sa stane poskytovanie komplexných, na mieru šitých riešení, ktoré budú viac ako len samotné poistenie.
„Tak ako sa vyvíja spoločnosť, napredujú aj naše produkty a služby. Naším cieľom je sledovať trh, predvídať a poukazovať na nové veci v ideálnom prípade ako prví. Ako príklad spomeniem napríklad kybernetické riziká, nové legislatívy a technológie v automobilovom priemysle, na ktoré musíme brať ohľad a prispôsobiť im naše produkty. Pravidelne rozširujeme krytie aj pre rôzne civilizačné choroby a neočakávané udalosti, ktoré pred 10 či 15 rokmi ešte nepredstavovali také riziko,“ dodáva za poisťovňu KOOPERATIVA Vladimír Bakeš.
