Podľa posledných údajov klienti VÚB banky často využívajú dokonca viacero investičných sporení naraz. Prečo je to tak a na čo by sme mali myslieť pri investovaní? O tomto, ale aj o chybách začiatočníkov a unikátnom poradenstve sa dočítate v rozhovore s Eduardom Berčákom, vedúcim oddelenia depozít a investičných produktov vo VÚB.
Ako je to s investičným sporením vo VÚB? Kým v minulosti nebolo vnímané ako základný nástroj na dlhodobé zhodnocovanie finančných prostriedkov, dnes je to inak. Čomu to pripisujete?
Myslím si, že rast záujmu o investičné sporenie je výsledkom našej dlhodobej snahy o edukáciu zamestnancov aj klientov banky. Dôraz kladieme na vysvetlenie významu investičného sporenia a vysvetľujeme dôležitosť dlhodobého investovania prostredníctvom podielových fondov. Klienti, najmä pri dlhodobom horizonte, si tak môžu zhodnotiť svoje úspory aj nad rámec inflácie, ktorá stále nepovedala posledné slovo. Zaznamenávame stály nárast počtu otvorených investičných sporení, čo nás veľmi teší.
Aké percento klientov má jedno investičné sporenie a aké percento ich má viacero? Ako klienti vo všeobecnosti pristupujú k investičnému sporeniu – ide skôr o pokus, alebo preukazujú strategickejšie chápanie?
Pri pohľade na počet investičných sporení vo VÚB vidíme stále veľký priestor na rast. No z klientov, ktorí pravidelne investujú, má takmer polovica viac ako len jedno investičné sporenie. Priemerný počet investičných sporení na klienta sa blíži k dvom. Mnohí však investujú pravidelne aj do viac ako dvoch rôznych podielových fondov, čím vedia výrazne diverzifikovať svoje riziko z pohľadu času, ale aj triedy aktív, kam investície smerujú. V prípade potreby alebo dosiahnutia cieľov, ktoré si klient stanoví, sa vie vždy dostať k svojim finančným prostriedkom z konkrétneho investičného sporenia.
Každé investičné sporenie môže byť určené na konkrétny cieľ, ktorý si klient určí, a môže siahať od dlhodobých zámerov, ako je dôchodok, až po krátkodobejšie ciele, ako je napríklad kúpa auta.
Ako sme na tom s investovaním v porovnaní s našimi najbližšími susedmi?
Podľa posledných dostupných štatistík (pozn.: na základe Allianz Global Wealth reportu) sú na prvom mieste medzi našimi najbližšími susedmi Česi nasledovaní Poliakmi a my sme až na konci podľa čistého finančného majetku. Všeobecne môžeme povedať, že sme z hľadiska objemu investícií na jedného obyvateľa na chvoste celej Európskej únie. Avšak ako som spomínal, je tu viditeľný rastúci trend. Stále je však zrejmé, že Slováci sú konzervatívny národ a neradi podstupujú riziko, čo znamená, že držia peniaze na bežných alebo sporiacich účtoch.
Výrazná zmena však nastáva u mladých klientov, ktorí sa snažia zhodnocovať svoje financie prostredníctvom rôznych aplikácií, pretože v nich vidia potenciál vyššieho zhodnotenia. Je však dôležité zdôrazniť, že nie každá takáto aplikácia je pre nich vhodná. Kto nemá dostatočné znalosti a čas sa tomu venovať, môže o svoje peniaze ľahko prísť. Preto je vhodné, aby klient najmä pri prvých pokusoch s investíciami, navštívil napríklad banku, ktorá mu vie poskytnúť bezplatné investičné poradenstvo. Banka dokáže aj na základe svojich moderných investičných nástrojov klientovi vždy poskytnúť vhodné poradenstvo šité na mieru.
Aké sú hlavné prekážky, ktoré Slovákom bránia v investovaní?
Je tu niekoľko kľúčových faktorov: stále nízka finančná gramotnosť spojená so strachom zo straty investovaných prostriedkov. Toto pramení v nedostatočnej finančnej edukácii a skúsenostiach ľudí pri investovaní. Ďalším vážnym faktorom je ekonomická situácia Slovenska. V porovnaní so západnou Európou majú Slováci nižšie príjmy a porovnateľné náklady na život, čo im obmedzuje možnosti investovania svojich finančných prostriedkov. A bohužiaľ, mnohí uprednostňujú okamžitú spotrebu pred dlhodobým finančným plánovaním, čo ovplyvňuje najmä spomínaná nízka finančná gramotnosť.
Pozitívom je, že mnohé inštitúcie (pozn.: NBS, banky, súkromný sektor a iné) a jednotlivci sa snažia postupne meniť a zvyšovať úroveň finančnej gramotnosti na Slovensku. To sa im aj prostredníctvom mnohých edukačných aktivít či projektov aj darí a postupne sa finančné povedomie na Slovensku mení k lepšiemu. Treba si však uvedomiť, že je aj naďalej potrebné v tejto aktivite pokračovať a že je to beh na dlhú trať s výsledkami, ktoré sa dostavia až o niekoľko rokov neskôr.
Prečo by sa mal začínajúci investor obrátiť na banku, ak chce začať investovať?
Pre začínajúcich investorov je banka dobrým odrazovým mostíkom do sveta investovania. Každá banka k investičnému poradenstvu pristupuje individuálne. Vo VÚB využívame náš InvestPlan. Je to súčasť bezplatného investičného poradenstva pre našich klientov. V InvestPlane vyhodnotíme klientov investičný profil, jeho finančné ciele a navrhneme mu investičnú stratégiu šitú na mieru, ktorá je prispôsobená presne jeho potrebám. S klientom prechádzame investičný dotazník: prvú časť zameranú na jeho znalosti a skúsenosti v oblasti investovania a druhú práve na finančné ciele a potreby klienta. Na základe vyhodnotenia dotazníka určíme profil klienta a odporučíme mu vhodné portfólio investičných produktov z našej ponuky, ktoré zodpovedajú jeho profilu, ESG preferenciám a potrebám. Banka tak preberá zodpovednosť za odporúčanie čo najvhodnejších investícií do konkrétneho portfólia na základe klientom poskytnutých informácií a vyplneného dotazníka.
Môžeme si to predstaviť trochu podrobnejšie? Ako si mám predstaviť službu InvestPlan?
Napríklad ak má klient 20 000 eur a chce ich investovať na určité obdobie a konkrétne ciele, ktoré vyplývajú z dotazníka, banka mu navrhne odporúčané portfólio produktov (podielových fondov), ktoré by mal mať vo svojom portfóliu. Odporúčaním sa to však len začína. Pravidelne – minimálne polročne – prehodnocujeme vhodnosť klientovho portfólia a takisto mu posielame správu o tomto posúdení. Klient tak pravidelne dostáva informáciu o tom, či je jeho portfólio stále vhodné, resp. či je potrebná nejaká úprava. Poskytujeme tak klientovi dlhodobú starostlivosť a poradenstvo v oblasti investícií.
Aké sú najčastejšie chyby, ktorých sa dopúšťajú začínajúci investori, ako sa im vyhnúť?
Asi najčastejšou chybou je to, že klienti sa vo všeobecnosti boja začať investovať. Pritom banky ponúkajú možnosť investovať už od nízkych súm. Čo sa týka investičného sporenia vo VÚB, klient vie pravidelne investovať už od 20 eur mesačne. Ak chce pravidelne investovať napríklad 60 eur, môže si zriadiť jedno investičné sporenie, ale lepšie je zriadiť si viaceré investičné sporenia do rôznych fondov, každé na svoj účel a čas. Takže prvá chyba je, že vôbec nezačne investovať bez ohľadu na to, či je trh vysoko alebo nízko. Ak klient investuje pravidelne, počas dočasných prepadov na trhu kupuje výhodnejšie, vyšší počet podielov fondu za rovnakú sumu, ako to bolo v predošlom období, a zvyšuje tak pravdepodobnosť vyššieho výnosu v budúcnosti v čase, keď jeho cena za jeden podiel vzrastie. Pri jednorazovej investícii sa musí spoliehať len na budúci rast, ku ktorému v budúcnosti môže prísť. Čím dlhšie drží klient investíciu, tým je vyššia pravdepodobnosť, že bude na konci investovania úspešný so ziskom. Práve preto má pravidelné investovanie nižšie riziko z pohľadu správneho načasovania investície oproti jednorazovej investícii. Výhoda investičného sporenia je, samozrejme, aj v nižších vstupných poplatkoch. A takisto aj možnosť investovať mimoriadnu sumu až do výšky 5 000 eur mesačne kedykoľvek a bez vstupného poplatku. Finančné trhy bývajú volatilné, hoci sme svedkami už niekoľkoročného rastu a niekoľkopercentné prepady prichádzajú pravidelne. Za najkľúčovejšie však považujem, že si klient vytvorí návyk a investuje peniaze pravidelne. Druhá chyba je investovať všetko do jedného investičného nástroja. Je dôležité diverzifikovať riziko, a to predovšetkým typovo, ale aj časovo, teda napríklad do rôznych tried aktív, ako sú podielové fondy, akcie, dlhopisy, ETF fondy, prípadne nehnuteľnosti, a to v rôznych odvetviach a častiach sveta. A tretia chyba je mať prehnané očakávania. Dlhodobé investovanie nie je špekulácia, ako keď niekto povie, že zhodnotil svoje portfólio niekoľkonásobne investovaním do derivátov alebo kryptomien.
Investovanie potrebuje čas, aby sa zainvestovaná hodnota mala potenciál znásobiť. Preto o ňom hovoríme ako o dlhodobom investovaní. Pri pravidelnom rebalansovaní a posúdení portfólia si môžeme vytvoriť finančný majetok práve cez zhodnotenie prostredníctvom investovania, za súčasného vedomia možného rizika, ktoré je s tým spojené.
Marketingová komunikácia vypracovaná spoločnosťou VÚB, a. s. S investovaním je spojené aj riziko. Hodnota investície môže rásť, stagnovať, alebo aj klesať a nie je zaručená návratnosť pôvodne investovanej sumy. Výkonnosť v minulosti nie je spoľahlivým ukazovateľom budúcej výkonnosti. Tento materiál nepredstavuje výzvu alebo odporúčanie na nákup konkrétneho produktu a neslúži k poskytovaniu investičného prieskumu. Uvedené informácie majú všeobecnú povahu a nezohľadňujú individuálne potreby investorov. Služba InvestPlan predstavuje investičnú službu investičné poradenstvo. Na vylúčenie akýchkoľvek pochybností, VÚB, a. s., neposkytuje investičnú službu riadenie portfólia. Informácie o investičných službách, vrátane upozornení v súvislosti s rizikami spojenými s investíciami vo finančných nástrojoch, je možné získať na všetkých predajných miestach VÚB, a. s., a na www.vub.sk v sekcii Misia a hodnoty, Ochrana investora.
