Vystavíte faktúru a potom celé týždne čakáte na peniaze, zatiaľ čo medzitým musíte vyplatiť mzdy a uhradiť faktúry dodávateľom. Takáto situácia je každodennou realitou väčšiny podnikateľov – a tí, ktorí s podnikaním len začínajú, ju často podcenia, čo ich následne môže priviesť k unáhleným a chybným rozhodnutiam.
Dávid Pagáč, vedúci oddelenia rozvoja segmentu malých podnikateľov z VÚB, v rozhovore vysvetľuje, ako sa vyhnúť najčastejším chybám, prečo je kľúčové oddeliť firemné a súkromné financie a ktoré nástroje vám pomôžu udržať zdravý cash flow. „Škoda, že som to nevedel skôr,“ hovoria klienti. Vy sa to môžete dozvedieť už teraz.
S čím za vami prichádzajú malí podnikatelia najčastejšie?
Jednou z najčastejších situácií je, keď podnikateľ povie – „mám problém“. Vtedy ocením, že si vybral správne miesto a uistím ho, že spolu určite nájdeme riešenie. Zo skúsenosti viem, že veľa malých podnikateľov zažíva ťažké časy práve vtedy, keď sa dostanú do problémov s cash flow. Drvivá väčšina týchto problémov vzniká, keď podnikatelia nemajú dostatok informácií, nemajú správne nastavené procesy vo firme a z toho potom vyplynú zlé rozhodnutia. Najčastejší príklad je taký, keď podnikateľ urobil svoju prácu, ktorú mal, vystavil faktúru a čaká na peniaze. Prídu možno o tri mesiace, ale má záväzky voči svojim dodávateľom či zamestnancov, ktorým potrebuje zaplatiť a zrazu nevie, čo s tým má robiť. Vtedy je na správnom mieste, pretože mu v banke navrhneme kontokorent ako riešenie jeho problému. Pomôže mu preklenúť práve to obdobie, kedy čaká na peniaze. Potom prichádza povestná veta, pri ktorej sa ja vždy usmievam: „No škoda, že som to nevedel skôr, mohol som si ušetriť kopec starostí a problémov.“ Vždy ma poteší, keď klient od nás odchádza s vyriešeným problémom, pretože práve to ukazuje skutočnú hodnotu partnerstva v podnikaní.
Dávid Pagáč, vedúci oddelenia rozvoja segmentu malých podnikateľov z VÚB (zdroj: VÚB)
Pamätáte si na nejakú otázku od podnikateľa, ktorá vás úprimne prekvapila?
Pamätám si, ako sa jeden klient raz opýtal, že či by mali mať s manželkou oddelené účty. Najprv som si myslel, že ideme riešiť nejakú malú manželskú krízu. Avšak vysvitlo, že obidvaja s manželkou sú živnostníci a riešili otázku toho, či by mali mať oddelené financie. Podľa mňa by mali mať účty jednoznačne oddelené – najmä kvôli jasnému a dôslednému prehľadu o financiách, ale aj preto, že je to výhodné z pohľadu budúcich investícií. Ak sa jeden z nich rozhodne investovať do svojho biznisu, alebo by chcel požiadať o úver ako fyzická osoba, bude to tak pre neho oveľa jednoduchšie.
Prečo je podľa vás kľúčové mať oddelené podnikateľské financie od tých súkromných od začiatku podnikania?
Je to jedno z prvých a najdôležitejších odporúčaní, ktoré dávam začínajúcim podnikateľom. Dnes je síce podnikateľský účet povinnosťou, no pri živnostníkoch to tak v minulosti nebolo. Dôvodov je niekoľko a všetky sú zásadné pre dlhodobé zdravie firmy aj osobného života. Keď podnikateľ mieša financie hneď na začiatku, okamžite stráca prehľad o tom, ktoré peniaze sú určené na rozvoj firmy a ktoré majú zabezpečiť jeho rodinu. S oddeleným účtom je oveľa jasnejšie, aké je reálne zdravie firmy a čo si môže dovoliť v rámci ďalšieho rozvoja. Miešaním financií podnikateľ priamo ohrozuje stabilitu svojej rodiny aj firmy, čo môže viesť k veľmi nepríjemným situáciám. Navyše vystavovať faktúry na dedikovaný podnikateľský účet pôsobí voči klientom a partnerom oveľa profesionálnejšie. A v neposlednom rade, ak sa podnikateľ v budúcnosti rozhodne požiadať o úver alebo investíciu, pre klienta aj banku je oveľa jednoduchšie správne nastaviť financovanie a porozumieť jeho podnikaniu, ak sú účty oddelené.
Historicky je VÚB vnímaná ako firemná banka a dodnes ste jedným z lídrov firemného bankovníctva. Ste preto prirodzenou voľbou pre mnoho začínajúcich podnikateľov. Keď k vám do banky príde mladý človek s prvou živnosťou alebo s. r. o., čo mu poradíte?
Každému začínajúcemu podnikateľovi v prvom rade gratulujem k odvahe. Hneď na to však dodám, že úspešné podnikanie si vyžaduje obrovskú dávku plánovania a disciplíny. Zhrnul by som to do niekoľkých kľúčových odporúčaní. V prvom rade musíte mať víziu, ktorá je dosiahnuteľná v rozumnom čase, a poznať aspoň základné kroky, ako sa k nej dopracovať. Vo VÚB ponúkame malým podnikateľom podnikateľský finančný plán vychádzajúci z našich bohatých skúseností, vďaka ktorému si vedia správne nastaviť svoj biznis plán. Na základe konkrétnych potrieb a plánov potom vieme spoločne oveľa jednoduchšie hľadať riešenia a zdroje pre ich dosiahnutie. Ako druhé by som odporúčal dôsledne sledovať svoj cash flow, nielen kedy peniaze prídu, ale aj kedy je správny čas ich minúť. Vyhnite sa neprimerane veľkým rizikám a budujte svoj biznis krok za krokom, udržateľne. A nakoniec by som dodal, aby nikdy nepodceňoval význam dobrého účtovníka, daňového poradcu či poradcu v banke. Sú to partneri, ktorí mu môžu ušetriť obrovské množstvo problémov a pomôžu ho správne nasmerovať.
Čo sú to teda správne nastavené financie? Znamená to, že začínajúci podnikateľ sa vie v banke naučiť, ako na to, aby mal svoje financie vždy pod kontrolou?
Jednou z hlavných myšlienok, ktorou sa snažíme u nás vo VÚB riadiť, je byť užitočný. V podstate mu vieme pomôcť porozumieť jeho vlastnej situácii a naučiť ho efektívne využívať dostupné nástroje. Aj keď majú dvaja ľudia k dispozícii rovnaký finančný nástroj, každý ho môže využívať inak. Vo VÚB vnímame poradenskú a vzdelávaciu úlohu ako jednu z kľúčových vo vzťahu k podnikateľom. Chceme, aby mal klient nielen správne nastavené finančné produkty, ale aby im aj správne rozumel, vedel ich používať a aby mu reálne pomáhali. Preto odporúčam všetkým našim podnikateľom, aby sa so svojím firemným poradcom, ktorého má prideleného každý z nich, stretávali pravidelne a nielen v momente, keď majú problém. Práve v situáciách, keď sa ich biznisu darí, majú šancu na získanie výhodnejšieho a širšieho financovania.
Ako inak viete pomôcť podnikateľovi s cash flow okrem spomínaného kontokorentu?
Jednoznačne firemnou kreditnou kartou. Je to moderný a efektívny nástroj a vie podnikateľovi priniesť množstvo výhod, napríklad aj v súvislosti s transakčnou daňou. Jej hlavnou výhodou je flexibilné riadenie cash flow, keďže podnikateľ môže vďaka bezúročnému obdobiu 40 až 55 dní využívať peniaze banky. Pokiaľ včas uhradí platby, neplatí žiaden úrok za požičané peniaze, čo mu efektívne pomáha preklenúť obdobie čakania na úhrady vystavených faktúr. Druhou výhodou je, že mu firemná kreditná karta pomáha znižovať náklady vďaka 1 % moneybacku, ktorým sa podnikateľovi vráti časť peňazí z uskutočnených platieb. Tieto prostriedky mu pomôžu pokryť zvýšené výdavky spojené s transakčnou daňou, pričom jednorazové pripísanie moneybacku je výhodou aj pre jeho účtovníctvo. Zároveň firemná kreditná karta poskytuje vyššiu bezpečnosť pri platbách na internete a prináša aj ďalšie praktické výhody. Je však kľúčové, aby podnikateľ produktu správne porozumel a naučil sa ho efektívne používať, s čím mu vie najlepšie pomôcť jeho poradca v banke.
Ak by ste to mali zhrnúť, čo z pohľadu banky rozhoduje o tom, či malý biznis prežije, alebo padne?
Prežitie malého biznisu dnes stojí na pragmatickom prístupe. Nestačí mať len odvahu a svieže nápady, kľúčové je vedieť čeliť každodenným problémom. To v praxi znamená mať jasnú víziu, plán, ako ju dosiahnuť, a predovšetkým si ustrážiť zdravý cash flow, bez ktorého firma neprežije. Úspech teda nie je o vyhýbaní sa problémom, ale o schopnosti priznať si, že nastanú, a aktívne plánovať tak, aby ich dopady boli minimálne.
