Od 1. júla sa zmenia podmienky poskytovania hypoték. O dopadoch zmien sme sa rozprávali s Matúšom Filom, špecialistom na hypotéky zo spoločnosti BROKER SERVICE GROUP Slovakia a.s. Tá je partnerom realitnej kancelárie HERRYS a jej klientom pomáha s financovaním nehnuteľností.
Čo sa aktuálne chystá na hypotekárnom trhu?
Od prvého júla nás čakajú dve veľké zmeny. Prvou je, že stopercentné hypotéky definitívne končia. Strop úveru bude deväťdesiat percent z hodnoty nehnuteľnosti a podiel úverov nad 80 % bude môcť byť maximálne 35 %. Druhou zmenou je, že maximálna výška úveru nebude môcť presiahnuť 8-násobok čistého ročného príjmu žiadateľa, pričom do tohto limitu sa budú započítavať aj ostatné úvery – spotrebné, povolené prečerpania, kreditné karty či lízing.
Čo to v praxi bude znamenať?
Pri prepočtoch nám vyšlo, že človek, ktorý by dnes mohol dostať 140 tisícovú hypotéku, padne na 98 tisíc. To bude jeho maximálna úverová zaťaženosť, a teda môže byť preňho náročnejšie získať chýbajúce financie.
Akých skupín ľudí sa to dotkne?
Tento prepočet sme robili na jednotlivcovi. V prípade dvoch žiadateľov sa môže ísť do osemnásobku ich spoločného príjmu, čo by pre väčšinu párov malo byť dostatočné. Môže to však viesť k tomu, že kvôli hypotékam sa budú „párovať“ ľudia možno skôr, ako na to budú pripravení, a potom bude viac komplikácií pri rozchodoch. Každopádne, úpravy pocítia najmä ľudia s príjmami do tisíc eur predovšetkým v Bratislave. Za 96 tisíc si budú môcť kúpiť maximálne jednoizbový, možno malý dvojizbový byt v pôvodnom stave. Ale na rodinné bývanie to nebude.
Čo teda môže človek robiť, ak po novom nebude vedieť získať hypotéku v potrebnej výške?
Pokiaľ ho nepustí príjem, môže si nájsť spolužiadateľa, dofinancovať chýbajúcu časť možno nie cez nebankovku, ale skôr cez spoločenstvá, ktoré požičiavajú peniaze alebo mu bude musieť pomáhať rodina. Ak bude problém v hodnote zakladanej nehnuteľnosti, opäť bude musieť buď dofinancovať alebo založiť ďalšiu nehnuteľnosť, napríklad rodičovskú. Zakladanie druhej nehnuteľnosti sa pritom dnes robí pomerne často, aj keď doteraz bola dôvodom skôr úroková sadzba, keďže platí, že čím hodnotnejšiu nehnuteľnosť založíte, tým máte nižšiu sadzbu.
Je teda namieste sa ponáhľať s vybavením hypotéky?
Ak máte vyhliadnutú nehnuteľnosť, je určite dobré to riešiť do 1. júla. Tu chcem upozorniť, že žiadosti bude potrebné podať už zhruba do polovice júna, aby ich banky stihli do konca mesiaca spracovať.
Existuje riešenie, s ktorým by si záujemca dnes zabezpečil financovanie napriek tomu, že ešte nemá vybranú vhodnú nehnuteľnosť?
Nie je to bežný produkt, ktorý by ste našli v každej banke, ale na trhu je aj takéto riešenie. Vďaka nemu dokážeme pomôcť ľuďom, ktorí vedia, že chcú kupovať nehnuteľnosť, no ešte nenašli tú pravú. V mnohých prípadoch dnes ideme touto cestou, ktorá vám dá pol roka na nájdenie vhodnej nehnuteľnosti.
Keď si vyberám hypotéku, akú fixáciu si mám zvoliť?
Volil by som 5-ročnú fixáciu, ktorá je dnes len minimálne drahšia ako jedno či trojročná. Máme obdobie nízkych sadzieb a je rozumné si výhodnú sadzbu zaistiť na čo najdlhšiu dobu.
Oplatí sa poistiť si úver?
Poistenie určite odporúčam, človek nikdy nevie, čo sa môže stať. Sám mám skúsenosť s úmrtím klienta a bez poistky by to pre jeho rodinu bolo finančne mimoriadne náročné. Samozrejme, treba si dôkladne pozrieť poistné podmienky a podľa toho si vybrať poisťovňu. Nie som zástanca poistenia úveru v banke, za výhodnejšie považujem životné poistenie uzavreté v poisťovni. Dnes je úplne bežné, že ľudia si prenášajú úvery z banky do banky. Pokiaľ sa vám medzičasom niečo stane, zhorší sa váš stav, môže sa stať, že vás pri prenose úveru odmietnu poistiť. Ak si však dobre nastavíte životné poistenie, podmienky sa vám už meniť nebudú bez ohľadu na zdravie či zmenu banky. Samozrejme, aj tu dokážeme pomôcť a popri vybavení úveru zabezpečiť aj vhodné poistenie.
Prečo by som mal úver riešiť cez sprostredkovateľa a nie priamo cez banku?
Matúš Filo, BROKER SERVICE GROUP Slovakia a.s. (zdroj: HERRYS)
Hlavná výhoda je, že ľuďom šetríme čas. Nemusia si brať voľno, aby obehali banky, majú ich u nás všetky na jednom mieste. Dlho som pracoval v banke a v situácii, keď to klientovi nevychádzalo, nezostalo iné, len povedať - bohužiaľ, dovidenia. My tým, že spolupracujeme so všetkými bankami, ovládame ich postupy. Nie vždy je to totiž len o úrokovej sadzbe, odlišností v podmienkach je mnoho a my dokážeme klienta celým týmto procesom previesť a nájsť skutočne najvýhodnejšie riešenie. Nie sme totiž zástupcovia bánk, ale hájime záujmy klienta. Pritom vybavíme aj kataster, poistenie, vinkuláciu čiže reálne ide do banky až na podpis úverových zmlúv. A za naše služby nič neplatí.
Ako funguje vaša spolupráca s HERRYSom a čo z toho má klient?
Naša vzájomná spolupráca je výborná a pre klientov mimoriadne užitočná. Spolu s kolegyňou sedíme priamo v HERRYSe a sme pripravení pomôcť každému, kto sem príde riešiť svoje bývanie. Popri stretnutí s realitným maklérom si tak viete priamo na mieste preveriť svoje finančné možnosti a celý proces vybavovania hypotéky je výrazne jednoduchší. Priamo od makléra si vyžiadam všetky doklady, ktoré k nehnuteľnosti potrebuje banka a vy s tým nemáte žiadnu starosť. Ak niekto predáva a zároveň kupuje, vieme mu zabezpečiť dofinancovanie aj prípadné prenesenie hypotéky do inej banky. Samozrejme, vždy sú ľudia, ktorí si hypotéku chcú vybaviť v banke sami, no často sa stáva, že sa napokon vrátia a riešia to cez nás. A my im radi pomôžeme.
Čo môže táto spolupráca realitnej kancelárie a sprostredkovateľa priniesť klientovi?
Je to najmä rýchlosť, flexibilita a transparentnosť vybavenia hypotéky pre klienta. Ako som už uviedol, tým, že naša spolupráca s HERRYSom je dlhodobá a priama, umožňuje to rýchlejšiu výmenu nevyhnutných informácií o nehnuteľnosti pri minimálnom obťažovaní klienta s administratívou. Je to veľmi dôležité najmä v letných mesiacoch, kedy sa lehoty na vybavenie úverov predlžujú z dôvodov čerpania dovoleniek.
